همایش بین المللی بیمه و توسعه
سال:1398 | دوره:26 |تعداد مقالات:51

لطفا برای مشاهده چکیده به متن کامل (PDF) مراجعه فرمایید.

پدیده جهانی شدن رویداد غیرقابل انکاری است که کلیه شاخص ها را تحت تأثیر قرار می دهد. کشورهایی که نتوانند از این پدیده استقبال کنند از موهبت های آن محروم خواهند بود. صنعت بیمه به عنوان یکی از مهمترین رئوس مثلث توسعه مالی، متأثر از پدیده جهانی شدن می باشد. بنا به اهمیت موضوع، پژوهش حاضر با بهره گیری از رهیافت گشتاورهای تعمیم یافته، اثرات ثابت و تصادفی به بررسی تأثیر جهانی شدن از جوانب اقتصادی، سیاسی و اجتماعی کشورها بر ضریب نفوذ بیمه (زندگی و غیرزندگی) در دو گروه کشورهای توسعه یافته و کشورهای چشم انداز ایران در طول دوره 2017-1997، می پردازد. نتایج حاصل اکیداً بر تأثیر معنی دار شاخص های جهانی شدن بر ضریب نفوذ بیمه هم در دوره زمانی کوتاه مدت و بلند مدت اشاره دارد. برخلاف کشورهای توسعه یافته که کلیه جوانب جهانی شدن (به خصوص جهانی شدن اجتماعی) بر ضریب نفوذ بیمه تأثیر دارد، در کشورهای چشم انداز ایران جهانی شدن صرفاً از بعد اقتصادی ضریب نفوذ بیمه را تحت تأثیر قرار می دهد. با توجه به سهم بالای بیمه های زندگی در کشورهای توسعه یافته، اثر جهانی شدن بر بیمه های زندگی چشمگیرتر از کشورهای چشم انداز ایران می باشد.

بیمه عمر علاوه بر پوشش دادن ریسک زندگی افراد در دوران تعهد بیمه نامه، وسیله ای است که می تواند باعث پس انداز و توزیع سرمایه های جامعه شود. در این پژوهش اثر عوامل اقتصادی بر تقاضای بیمه زندگی در شهرهای بزرگ و کوچک موردبررسی قرارگرفته است. بدین منظور تابع تقاضای بیمه زندگی تخمین زده شده است. برای تخمین تقاضا از متغیر حق بیمه به عنوان متغیر وابسته و از متغیرهای درآمد خانوار، نرخ بیکاری، قدرت خرید و بار تکفل به عنوان متغیرهای مستقل استفاده شده است. تخمین تابع تقاضا به تفکیک در هر دو گروه شهرها در فاصله زمانی سال های 1390-1395 و با استفاده از نرم افزار Eviews و روش panel data صورت گرفته است. در این پژوهش فرضیه «داشتن رابطه معکوس تقاضای بیمه های زندگی با نرخ بیکاری» و دو فرضیه فرعی « داشتن رابطه مستقیم تقاضای بیمه های زندگی با قدرت خرید» و «داشتن رابطه مستقیم تقاضای بیمه های زندگی با درآمد خانوار» مورد آزمون قرار می گیرد. نتایج نشان می دهد که در شهرهای بزرگ با افزایش نرخ بیکاری، تقاضای بیمه عمر کاهش یافته و تقاضای بیمه زندگی با درآمد خانوار رابطه منفی و با بار تکفل و قدرت خرید و سرمایه گذاری رابطه مثبت دارد. در شهرهای کوچک، تقاضای بیمه با نرخ بیکاری و درآمد خانوار رابطه نداشته و با بار تکفل و قدرت خرید و سرمایه گذاری رابطه مثبت دارد.

به دلیل رقابت شدیدی که در بخش خدمات وجود دارد، به وضوح نیاز به یک وجه تمایز احساس می شود، چراکه در غیر این صورت تنها عامل تمایز قیمت ارائه شده توسط موسسات خدماتی خواهد بود. بعبارت دیگر مشتریان نسبت به قیمت حساس خواهند بود. البته باید یادآور شد که شرکتها نباید به بهانه افزایش بهره وری، ریسک کیفیت خدمات خود را افزایش دهند. بعضی از اقداماتی که برای افزایش بهره وری صورت می گیرد به استاندارد کردن کیفیت خدمات و افزایش رضایت مشتریان کمک می کنند. اما در عین حال بعضی نیز به استاندارد شدن بیش از حد خدمات و از بین رفتن خدمات سفارشی منجر می شوند. طراحی برنامه مدیریت کیفیت استراتژیک نیازمند درک روشنی از نگرش سازمان به کیفیت خدمات، انتظارات مشتریان، کیفیت ادراک شده، مقیاسهای کیفیت و عوامل اصلی تعیین کننده کیفیت می باشد. هدف این پژوهش طراحی مدل ارزیابی رضایت مشتریان با استفاده از مدلهای ذهنی چند بعدی در بیمه سینا بود به همین منظور از میان مدلهای چندبعدی ذهنی، دو مدل سروکوال و کانو انتخاب شدند در ادامه با جمع آوری اطلاعات از شعب منتخب بیمه سینا در شهر تهران و تعیین حجم نمونه 100 نفری از کارکنان شعب، پرسشنامه های طراحی شده میان حجم نمونه تحقیق توزیع شد. پس از جمع آوری و تجزیه و تحیل اطلاعات به وسیله مدلهای سروکوال، نتایج نشان داد که مشتریان از خدمات ارائه شده رضایت کافی را ندارند و به همین دلیل و در راستای ارائه پیشنهادات به مدیران بیمه سینا نتایج مدل کانو مورد بررسی قرار گرفت و مشخص 8 مورد از مولفه های مورد بررسی در تحقیق مولفه های جذاب هستند و اگر بر روی این مولفه ها در بیمه سینا تمرکز لازم صورت گیرد، رضایت مشتریان از خدمات بیمه سینا افزایش خواهد یافت.

موضوع وفاداری مشتریان چه در بازاریابی صنعتی و چه در بازاریابی محصولات و خدمات مصرفی حائز اهمیت فراوانی است. در عصر جدید، توجه به رشد و توسعه مشتری مداری و داشتن مشتریان وفادار به عنوان عاملی مهم در استراتژی بازاریابی شرکت ها، افزایش یافته است. با افزایش رقابت بین شرکتهای بیمه در زمینه بدست آوردن سهم بیشتری از بازار، مدیران شرکتها ناگزیر به دنبال کسب رضایت بیشتر و استفاده از روشها و راهکارهایی جهت ایجاد و افزایش وفاداری مشتریانشان هستند. در این مطالعه شناسایی عوامل موثر بر وفادارسازی مشتریان با استفاده از مدل سازمان های پاسخگوی سریع(FRO) در دست تحقیق قرار می گیرد. در مدل سازمان های پاسخگوی سریع، عوامل ششگانه قیمت، کیفیت، خدمات، زمان، قابلیت اطمینان و انعطاف پذیری، منجر به رضایت شده می شود و در نتیجه بر وفاداری مشتریان تأثیر می گذارد و استفاده از این روش می تواند نشان از اهمیت سازمان به مشتری و مشتری مداری باشد. این پژوهش بر حسب هدف، کاربردی و بر حسب نحوه گردآوری داده ها، از نوع توصیفی پیمایشی است. جامعه آماری پژوهش را کلیه مراجعه کنندگان (بیمه گذاران) به شعب و نمایندگی های شرکت بیمه کوثر استان لرستان در یک بازه زمانی یک ماهه به تعداد 10800 نفر می باشد، تشکیل می دهند. نتایج آزمون t نشان می دهد با توجه به مدل سازمان های پاسخگوی سریع، شش دسته عوامل مورد بررسی، منجر به رضایت شده و باعث ایجاد مشتری مداری می گردد و همچنین بر وفاداری مشتریان اثرگذار می باشند. نتایج آزمون فریدمن نشان می دهد که عامل زمان بیشترین تأثیر و عامل قیمت کمترین تأثیر را در وفاداری مشتریان شرکت بیمه دارند که توجه به این عوامل می تواند در حفظ مشتریان سازمان حائز اهمیت باشد.

پژوهش حاضر با هدف آسیب شناسی جبران خدمت در شبکه های فروش بیمه پاسارگاد مستقر در تهران انجام گرفت. مطالعه انجام شده از نظر هدف کاربردی، از نظر شیوه جمع آوری داده ها توصیفی از نوع همبستگی بود که از جامعه 520 نفره، 220 نفر از کارشناسان، معاونین و مدیران ارشد بیمه پاسارگاد وارد به این امر جبران خدمت، به شیوه نمونه گیری در دسترس و انتخابی، به عنوان نمونه گزینش شدند. داده های این پژوهش در سال 1398 از طریق پرسشنامه های محقق ساخته جمع آوری گردید که روایی آن به صورت ظاهری و محتوایی توسط اساتید و پایایی آن با ضریب آلفای کرونباخ برابر 957/0 مورد تأیید واقع شد. داده ها توسط نرم افزار های SPSS21 و LISREL 8 تجزیه و تحلیل شدند. نتایج حاکی از آن بود که تمامی ابعاد آسیب شناسی (ساختاری، محیطی، رفتاری) جبران خدمت در کارکنان فروش بیمه پاسارگاد با ضرایب عاملی متفاوت مؤثر می باشند. در بین ابعاد، بعد محیطی با 85/0 بیشترین ضریب عاملی را به خود اختصاص داد. در ضمن تمامی شاخص های (آسیب های) زیرمجموعه این ابعاد با تأثیرات متفاوت، تأیید و قابل قبول شناخته شده اند.

خرید آنلاین یا تجارت الکترونیکی واقعیتی است که اخیراً توجه زیادی را به خود جلب کرده است. با نگاهی دقیق به رشد سریع تجارت الکترونیکی می توان گفت هنوز پتانسیل زیادی در بازار برای خرید آنلاین وجود دارد که فواید آن را به عنوان یک روند در حال رشد در بین مصرف کنندگان ایرانی به وضوح نشان می دهد. محبوبیت خرید آنلاین باعث افزایش علاقه خرده فروشان برای هدف قراردادن این نوع از کسب و کار شده است. این مطالعه با هدف تعیین عوامل مؤثر بر قصد خرید آنلاین بیمه بر اساس مدل لحظات واقعی (MOT) انجام شده است. برای جمع آوری داده ها از 150 پرسشنامه و از روش نمونه گیری تصادفی ساده استفاده شد. جامعه آماری این پژوهش را اساتید و دانشجویان دانشگاه آزاد اسلامی واحد تهران مرکز تشکیل می دهد. داده ها با استفاده تکنیک مدل سازی معادلات ساختاری مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفت. نتایج بررسی نشان می دهد لحظه صفر واقعی به عنوان مهم ترین مرحله در همه بخش های خرید آنلاین جهت تصمیم گیری مصرف کننده می باشد. پس از بررسی تأثیر هریک از گام های لحظات واقعی بر قصد خرید آنلاین در ادامه برای تعیین تأثیر ضریب نفوذ سه مولفه دانش مصرف کننده، کانال های توزیع و ریسک ادراک شده بر قصد خرید آنلاین مورد بررسی قرار گرفت. تأثیر این عوامل نیز بر قصد خرید آنلاین مورد تأیید قرار گرفتند. مهمترین نتیجه و کاربرد عملی پژوهش این است که مدیران شرکت های بیمه باید در بهبود اهداف مشتریان برای استفاده از خدمات آنلاین متمرکز شوند. همچنین زمینه لازم برای افزایش استفاده واقعی از خرید آنلاین را فراهم کنند.

بر اساس آمار نشریه سیگما، رتبه ایران در سال 2018 بر اساس ضریب نفوذ تخمین زده شده در جهان 63 می باشد و کشور تایوان با ضریب نفوذ بیمه 20. 88 رتبه 1 را به خود اختصاص داده است. این آمار نشان از ضریب نفوذ پایین بیمه در کشور ما دارد؛ قاعدتاً افزایش ضریب نفوذ بیمه با چالش های زیادی روبرو است و به راحتی امکان پذیر نمی باشد اما ایجاد رضایت در مشتریان و ایجاد بستری مناسب جهت استفاده بیشتر از محصولات و خدمات بیمه ای یکی از راه های رسیدن به این هدف می باشد. تجارت سیار، خرید و فروش کالاها و خدمات از طریق فناوری بی سیم مانند تلفن همراه می باشد. این پژوهش به بررسی تأثیر کیفیت اطلاعات و کیفیت خدمات ارائه شده توسط همراه بیمه بر خودکارآمدی مشتریان و متعاقباً تأثیر این عامل بر سهولت و مزیت درک شده و رضایت مشتریان که خود عاملی جهت افزایش ضریب نفوذ بیمه می باشد، می پردازد. جامعه آماری، مشتریان بیمه پارسیان هستند که تجربه استفاده از خدمات همراه بیمه را داشته اند و حجم نمونه با توجه به نامحدود بودن جامعه، 384 نفر برآرود شد. جهت گردآوری اطلاعات، از پرسشنامه استاندارد استفاده شده است. تجزیه و تحلیل داده ها در نرم افزارهای LISRELو SPSS حاکی از آن است که کیفیت اطلاعات و کیفیت خدمات بر خودکارآمدی و خودکارآمدی بر سهولت ادراک شده و سودمندی ادراک شده و رضایت مشتریان تأثیر گذار است. همچنین تأثیر مثبت سودمندی ادراک شده بر رضایت مشتریان مورد تأیید قرار گرفت. اما تأثیر سهولت ادراک شده بر رضایت مورد تأیید قرار نگرفت.

بیمه زندگی خدمتی به ظاهر پیچیده است که بر مزایای نامطمئن در آینده تمرکز دارد. به دلیل این عدم اطمینان و ابهام ذاتی در محصول بیمه ی زندگی، مشتریان به احتمال زیاد براساس نسخه های فرهنگی خود به آن پاسخ می دهند؛ بنابراین پژوهش حاضر به بررسی چگونگی تأثیر شاخص های فرهنگ ملی بر الگوی مصرف بیمه ی زندگی با استفاده از یک مدل رگرسیونی پویا با اثرات تصادفی برای داده های پانلی مربوط به 54 کشور منتخب از جمله کشور ایران طی دوره ی 2000-2016 می پردازد. در این مطالعه، ابعاد فرهنگ ملیِ پژوهشِ پُراستناد هافستد و همکاران (1983، 2010) (فاصله ی قدرت، فردگرایی، مردانه طبعی، ابهام گریزی، افق دید بلندمدت، و لذت جویی) به عنوان متغیرهای توضیحی در نظر گرفته شده است. به علاوه، تعدادی از متغیرهای اقتصادی (تولید ناخالص داخلی سرانه، نرخ تورم، توسعه ی مالی در بخش بانکی)، متغیرهای جمعیت شناختی (نرخ وابستگی و امید به زندگی) و شش شاخص حاکمیت جهانی (حق اظهارنظر و پاسخگویی، ثبات سیاسی، اثربخشی دولت، کیفیت قوانین، حاکمیت قانون، و کنترل فساد)، نیز به عنوان متغیرهای کنترلی در مدل وارد شده اند. پارامترهای مدل پیشنهادی در یک چارچوب بیزی از طریق روش های مونت کارلوی زنجیره مارکوفی برآورد شده اند. نتایج نشان می دهد که بر اساس معیارهای بیزی، مدل پیشنهادی در برازش و پیشگویی، عملکرد مناسبی دارد.

یکی از اصلی ترین مباحث در افزایش میزان فروش بیمه نامه، می تواند توجه به عوامل طرف عرضه، و خاصه بررسی و تعیین میزان سهولت و دسترسی خریداران به محصولات عرضه شده در صنعت بیمه، یا همان شبکه فروش باشد. در این پژوهش شرایط و لوازم افزایش شعب و تأثیر آن بر میزان ضریب نفوذ متناسب با ظرفیت و حجم جغرافیایی-اقتصادی مناطق کشور با محوریت ماتریس سیاست جهت دار (DPM) از طریق مطالعه موردی یکی از شرکت های بیمه ای مورد بررسی و مطالعه قرار می گیرد. این مقاله که از طریق رتبه بندی شاخص های مؤثر و موجد ظرفیت استانی از طریق بکارگیری روش TOPSIS و نیز عملکرد شعب شرکت مورد نظر از طریق کارت امتیازی متوازن انجام شده است، نشان می دهد که در بین شاخص های پتانسیل منطقه، درآمد خانوار بیشترین و سرانه نماینده به ازای خانواده کمترین وزن را دارند و از این حیث، استان تهران بیشترین و استان کهکیلویه و بویر احمد کمترین ظرفیت استانی را دارند. همچنین از حیث عملکرد شعب، بعد مالی بیشترین و بعد یادگیری، کمترین وزن را دارند. لذا به ترتیب تعداد 15، 14 و 15شعبه در سطح کشور در این شرکت بیمه مورد مطالعه بهترین و بدترین عملکرد را داشته اند. با توجه به چنین یافته هایی، ماتریس سیاست جهت دار تشکیل شد که در آن شاخص های «قوت شرکت» بر محور عمودی و «جذابیت صنعت» که مبین ظرفیت استانی است، بر محور افقی جدول است، شعب شرکت مورد مطالعه در هر بعد به سه گروه کم، متوسط و زیاد تقسیم بندی شدند. در این بین شعبی که در ناحیه «قوت شرکت» زیاد و «جذابیت صنعت» زیاد واقع شده اند، مطلوب ترین حالت را دارند؛ و لذا استراتژی شرکت مورد مطالعه آن است که شعب این ناحیه را از حیث عده و عُده تقویت کند و با افزایش تعداد آن ها (اتخاذ استراتژی بسط) به افزایش عرضه محصولات بیمه ای مبادرت ورزد. در مقابل، شعبی که در ناحیه قوت شرکت» کم و «جذابیت صنعت» کم واقع شده اند، نامطلوب ترین شرایط را بین شعب مورد مطالعه دارند و و لذا استراتژی آن شرکت آن است که شعب این ناحیه را منحل نماید (آزاد سازی سرمایه).

اقتصاد رفتاری و آموزه های برخاسته از آن روز به روز کاربردهای بیشتری برای توضیح و پیش بینی رفتار عوامل اقتصادی پیدا می کنند. در حوزه علم اقتصاد زمینه هایی نظیر بازار کار، هزینه مبادله، طراحی بازار، سازمان های صنعتی و در حوزه مدیریت زمینه های نظیر بازاریابی، رفتار مشتری، منابع انسانی و از این قبیل به طور روز افزونی از یافته های اقتصاد رفتاری بهره می جویند. یکی از مهترین کاربردهای اقتصاد رفتاری مطالعه افراد در مواجه به ریسک و بازده است. در این میان نظریه چشم انداز و ترجیحات زمانی از مهمترین نظریاتی هستند که در حوزه بررسی رفتار مشتریان بالقوه بیمه و بیمه گزاران قابل استفاده هستند. با این توصیف در این مطالعه به بررسی نقش زیان گریزی و نرخ ترجیح زمانی در تقاضای بیمه عمر و پس انداز در ایران پرداخته شده است. نتایج حاصل از تخمین یک مدل پروبیت با داده های استخراج شده از 211 پرسش شونده آنلاین و 14 پرسش شونده در شرایط آزمایشگاهی نشان می دهد که این دو تاثیر منفی و معنادار بر تقاضای بیمه عمر و پس انداز دارند.

شاید مهمترین وجهی که در تبیین نظری بازار در علم اقتصاد مورد نظر بود، شرایط حاکم بر بازار باشد که می تواند عناصر، اجزا و بازیگران آن را به سمت یک هم افزایی کارا و یا در مقابل به سوی یک واگرایی ناکارا هدایت نماید. تأکید هدف مند بر ویژگی های ساختار بازار بیمه، صرف تبیین وجوه کارآمدی بازار نیست بلکه جهت و مسیر توسعه صنعت بیمه را به خوبی نمایان می کند. بازاری که در چارچوب یک محیط بسته و متراکم محدود شده باشد، هر چند از حیث شاخص های کلاسیک ارزیابی و سنجش محیطی نشانگر رویه مطلوب تلقی گردد ولی از منظر رویکرد نهادی، ناقص و ناکارا بوده و کارکرد آن ضدتوسعه ای خواهد بود. هدف این پژوهش نشان دادن ویژگی های صنعت بیمه ی ایران از منظرساختار بازاری است که بر اساس شاخص های درجه تمرکز، فرآیند رقابتی شدن در آن ظهور و بروز پیدا کرده است. وضعیت رقابت در میان شرکت های بیمه طی سال های 1388-1396 با استفاده از شاخص هرفیندال-هیرشمن هم براساس مجموع کلی دارایی ها و هم براساس حق بیمه تولیدی محاسبه شده است. یافته های تحقیق نشان می دهد که گرچه بر اساس شاخص تمرکز هرفیندال-هیرشمن، بازار بیمه ی کشور به عرصه رقابتی شدن پا نهاده ولی همچنان متراکم و ناکارا ارزیابی می شود. علاوه بر این ترتیبات نهادی بازار به ویژه از بعد فنی آن و نیز ظرفیت های بالقوه متعدد و متکثر بالاخص در حوزه بیمه های زندگی که مبین توسعه نیافتگی صنعت بیمه کشور است، از مهمترین و اصلی ترین عوامل ناکارآمدی بازار بیمه است.

قاطبه کارشناسان صنعت بیمه بر این باورند که بیشترین ظرفیت بالقوه برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در بیمه های زندگی نهفته است. نگاهی به سهم بیمه های زندگی از ضریب نفوذ بیمه کشور و مقایسه تطبیقی آن درسطح جهان پشتوانه این باور است. در بخش بیمه های زندگی، بیمه های بلند مدت نظیر بیمه های تمام عمر، بیمه های عمر و تشکیل سرمایه یا عمر و مدیریت سرمایه گذاری و بیمه های مستمری و بازنشستگی سهم عمده ای دارند. این بیمه ها دارای تنوع و گزینه های گسترده هستند و در اغلب آنها بیمه گذار از حق مشارکت در منافع برخوردار است. در مدت طولانی این بیمه نامه ها که گاه به سی سال و بیشتر می انجامد تحولات اقتصادی و تغییرات مقرراتی زیادی رخ می دهد و وجوه بیمه گذاران در معرض ریسکهای زیادی قرار می گیرد که مصون نگه داشتن حقوق بیمه گذاران زندگی در بلند مدت و توزیع منصفانه منافع حاصل از معاملات بیمه های زندگی به وسیله اجرای مقررات نظارتی و تدوین استاندارد خاص حسابداری را اجتناب ناپذیر می نماید. این مقاله با مروری بر وضعیت موجود گزارشگری و بهره گیری از برخی استانداردهای بین المللی و ملی، به ضرورت تدوین استاندارد خاص بیمه های زندگی برای توسعه این بیمه ها می پردازد.

همان طور که می دانیم، یکی از عوامل بالا بردن ضریب نفوذ بیمه، تنوع محصولات بیمه ای است. برای رسیدن به این هدف، طراحی محصولات جدید بیمه ای نقش بسزایی دارد؛ زیرا می توان از طرح های جدید بیمه ای به عنوان زمینه ساز توسعه صنعت بیمه در کشور یاد کرد. بیمه مرکزی و شرکت های بیمه، باید یک تحول و همفکری با یکدیگر داشته باشند و بیمه نامه جدید طراحی کنند و بازارهای جدید ایجاد کنند تا در آینده تنوع در پرتفو ایجاد شود و ضریب نفوذ بیمه بالا رود. یکی از این محصولات جدید، بیمه سایبری می باشد. در فضای پر تلاطم کنونی برای سازمان های تجاری و خدماتی مختلف در دنیا، حفاظت از سرمایه های اطلاعاتی همانند اطلاعات مالی، سرمایه گذاری، اطلاعات پرسنلی، و غیره با چالش های جدی و پرهزینه مواجه شده است. عمده علل عدم ارائه بیمه سایبری ازسوی شرکت های بیمه را می توان به نبود اطلاعات و نیز دانش فنی در حوزه ارائه طرح و نیز نبود شناخت این سازمان ها از این نوع پوشش های بیمه ای و نیز نبود کافی شفافیت مالی از سوی شرکت های متقاضی این گونه بیمه نامه ها دانست. صنعت بیمه نیز می تواند با ایجاد بیمه سایبری و با مکانیزم انتقال ریسک، برای افزایش آگاهی از خطرات اینترنتی شرکت های بزرگ، نقش محوری ایفا کند. لذا در این مقاله سعی داریم میزان اهمیت بیمه سایبری و ریسک های موجود آن را به منظور بالا بردن ضریب نفوذ بیمه بیان کنیم. این کار توسط بررسی بیمه سایبری در چند کشور خارجی صورت می گیرد.

پدیده تفاوت های منطقه ای، یکی از زمینه های اصلی و عوامل تأثیر گذار در سیاستگذاری و برنامه ریزی توسعه می باشد و همچنین می تواند زیربنای برنامه ریزی های استراتژیک سازمانهای مختلف به شمار آید به اعتقاد اکثر صاحب نظران، یکی از مهمترین عوامل و بخش های مؤثر در تمرکز جمعیت و سطح توسعه یافتگی که همراه با آن تمرکز فعالیت های اقتصادی-اجتماعی و نرخ شهرنشینی بالاتری را پدیدار می سازد، بخش صنعت و فعالیت های مرتبط با آن است. از طرفی بیمه به عنوان یکی از اجزای بازار مالی، نقش مهمی در توسعه و رشد اقتصادی برعهده دارد در واقع صنعت بیمه به عنوان یک نهاد مالی، از یک سو منجر به اطمینان و تسهیل فعالیتهای اقتصادی و از سوی دیگر به عنوان یک مؤسسه مالی منجر به تقویت بنیه اقتصادی کشور می گردد. از اصلی ترین شاخص های ارزیابی عملکرد صنعت بیمه در مقایسه با اقتصاد ملی، ضریب نفوذ بیمه است این شاخص به نوعی می تواند نشانگر سهم مستقیم فعالیت صنعت بیمه از تولید ناخالص داخلی کشور باشد. در تحقیق حاضر وضعیت توسعه یافتگی استانهای کشور بر مبنای 23 شاخص و با روش تاکسونومی مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفته که بر این مبنا 31 استان کشور به چهار دسته توسعه یافته، نسبتا توسعه یافته، کمتر توسعه یافته و توسعه نیافته تقسیم بندی شده اند. همچنین ارتباط میان ضریب توسعه صنعتی بدست آمده استانها و ضریب نفوذ بیمه با روش همبستگی پیرسون با استفاده از نرم افزار spss مورد بررسی قرار گرفت که این بررسی نشان می دهد میان توسعه یافتگی صنعتی و ضریب نفوذ بیمه ارتباط معناداری وجود دارد ولی این ارتباط از نوع همبستگی متوسط بوده که نشان می دهد قطعا عوامل دیگری نیز علاوه بر توسعه یافتگی صنعتی در افزایش ضریب نفوذ بیمه تاثیر گذار می باشد.

طی چند دهه اخیر در ایران افزایش ضریب نفوذ بیمه، در کشور مورد توجه بوده است. به طور قطع مجموعه ای از عوامل برای افزایش این شاخص دخیل هستند ولی در این میان نقش نمایندگان به عنوان بازوان اجرایی شرکت های بیمه و کسانی که در خط مقدم فروش و در تعامل با مشتری هستند بسیار حائز اهمیت است و به همین علت جذب نیروی فروش مناسب همواره از دغدغه های اصلی صنعت بیمه و به تبع آن شرکتهای بیمه بوده است. افزایش رقابت میان شرکتهای بیمه از یکسو و همچنین محدود نمودن ظرفیت جذب نمایندگان از سوی بیمه مرکزی ج. ا. ا برای شرکتهای بیمه در سالهای اخیر، بر افزایش میزان اهمیت این موضوع دامن زده است. در این پژوهش با استفاده از روشهای داده کاوی، شامل انتخاب ویژگی با فیلتر کردن و الگوریتم درخت تصمیم CHAID، عوامل و ویژگی های فردی تاثیرگذار در ارزش آفرینی نمایندگان برای شرکتهای بیمه و به تبع آن صنعت بیمه شناسایی شده است. داده های این پژوهش مربوط به نمایندگان شرکت بیمه نوین می باشد. نتایج به دست آمده نشان می دهد ویژگی شناخته شده در درخت تصمیم سابقه فعالیت نماینده درصنعت بیمه )فارغ از سمت و شغل وی(، سن، سابقه کاری غیر بیمه ای نماینده و تعداد بازاریابان زیرمجموعه وی می باشد.

پایین بودن نرخ ضریب نفوذ بیمه یکی از مشکلات فعلی اقتصاد ایران است. طبق جدیدترین آمارهای منتشر شده، ضریب نفوذ بیمه ایران در سال 2018 معادل 2. 01 درصد بوده است که رتبه 63 را در میان 147 کشور جهان به خود اختصاص داده است. به دلیل اهمیت موضوع، بهبود این شاخص در برنامه های مختلف توسعه مد نظر قرار گرفته است. لذا، در این تحقیق، با استفاده از یک مدل اقتصاد سنجی پویا، به بررسی اثرات مستقیم و غیرمستقیم سرمایه انسانی و تغییرات ساختاری به همراه سایر شاخص های اقتصاد کلان بر ضریب نفوذ بیمه ایران پرداخته شده است. نتایج تحقیق نشان می دهد که طی دوره 1396-1351، سرمایه انسانی فقط به صورت مستقیم اثر مثبت بر و معنادار بر ضریب نفوذ بیمه دارد. این درحالی است که تغییرات ساختاری به صورت مستقیم و غیرمستقیم بر ضریب نفوذ بیمه اثرگذار است. در میان سایر متغیرهای توضیحی، تورم و بیکاری اثر منفی و معنادار بر ضریب نفوذ بیمه دارند. در مقابل، درآمد سرانه واقعی اثر مثبت و معنادار بر ضریب نفوذ بیمه داشته است. در نهایت پیشنهاد می شود که به منظور بهبود ضریب نفوذ بیمه در اقتصاد ایران، توسعه بخش صنعت و بهبود کیفی آموزش دانشگاهی مد نظر قرار گیرد. ضمن این که کنترل نرخ تورم و اتخاذ سیاست های بهبود اشتغال امری ضروری است. تاثیر منفی تحریم های اقتصادی نیز از جمله عواملی است که باید در سیاست گذاری ها لحاظ گردد.

زمانی که فن آوری اطلاعات برای نخستین بار در صنعت بیمه کاربرد پیدا کرد برای هر کدام از وظایف اصلی بیمه ای نظام های متفاوتی وجود داشت. پیدایش نرم افزارهای بانک اطلاعاتی و رشد پردازش و ظرفیت ذخیره سازی رایانه ها بدین معنا بوده است که بسیاری از شرکت های بیمه از نظام های یکپارچه استفاده می کنند. به گونه ای که در این نظام ها داده ها بین حوزه های مختلف سازمان به اشتراک گذاشته می شوند. بکارگیری بیمه الکترونیک از عوامل رشد شتابان ضریب نفوذ بیمه در کشور به شمار می آید. پیشرفت های حاصله در فن آوری اطلاعات و رشد در سازگاری مشتری با فنون جدید رایانه ای و ارتباطات برای شرکت های بیمه این امکان را فراهم نموده است که کانال های توزیع جایگزین برای مشتریان خود فراهم نمایند. استفاده از دستگاه خودپرداز(ATM) و اینترنت یکی از جدیدترین این موارد است. هدف از این مقاله معرفی ابزاری نوین جهت خرید بیمه نامه و در راستای افزایش سرعت، پاسخگویی و سهولت در خرید می باشد که به تبع موجب افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور خواهد شد.

با افزایش تولید، به علت ایجاد درآمد بیشتر، امکان پذیری تولید و افزایش ریسک پایه، انتظار می رود، میزان حق بیمه تولیدی نیز، افزایش یابد و این تأثیر در آمار ها مشهود می باشد. همچنین به دلیل اینکه ضریب نفوذ بیمه از تقسیم حق بیمه تولیدی به تولید ناخالص داخلی بدست می آید، در نتیجه، منطقاً این نسبت بایستی ثابت بماند، لیکن شواهد عکس این موضوع را نشان می دهند. ضریب نفوذ بیمه در کشورهای توسعه یافته و درحال توسعه تفاوت قابل ملاحظه ای با یکدیگر دارد. ایجاد چنین وضعیتی می تواند از عوامل و دلایل مختلفی ناشی شود. عوامل اصلی تفاوت بین کشورهای درحال توسعه و توسعه یافته به صورت یک رابطه بلندمدت، محدودیت اصلی در تولید حق بیمه است. لذا در چنین شرایطی مسأله اصلی بررسی چگونگی افزایش ضریب نفوذ بیمه با توجه به نحوه تاثیرگذاری متغیرهای کلان اقتصادی بر ضریب نفوذ بیمه کشور می باشد. در این راستا سوالات اصلی این پژوهش شامل بررسی وجود یا عدم وجود رابطه بلندمدت ساختاری در تفاوت وضعیت اقتصادی کشورها که باعث محدودیت رشد ضریب نفوذ می شود و همچنین عوامل اقتصادی محدودکننده رشد حق بیمه می باشد. جهت حصول به پاسخ سوالات مذکور، با درنظر گرفتن مبانی نظری بیمه های زندگی و غیر زندگی شامل مبنای ریسک گریزی و مبنای پس انداز و سرمایه گذاری، مدلسازی تئوریک جهت بررسی روابط بلندمدت اقتصاد و بیمه، با استفاده از تخمین مدل خودرگرسیون برداری هم انباشته در خصوص داده های پانل 32 کشور، شامل کشورهای توسعه یافته، درحال توسعه و توسعه نیافته در بازه زمانی سال های 2000 تا 2018 انجام شد. متغیر های مورد بررسی در این مدل شامل تولید ناخالص داخلی(GDP)، حق بیمه های زندگی و غیر زندگی، سطح قیمت ها و نرخ بهره می باشد. یافته های این پژوهش حاکی از وجود رابطه مثبت بین تولید و حق بیمه، کشش بالای حق بیمه تولیدی، کشش درآمدی بالا (بیمه به عنوان کالای لوکس)، کشش قیمتی بالا، رابطه مثبت حق بیمه زندگی با درآمد سرانه و رابطه مثبت حق بیمه زندگی با رجحان نقدینگی و تورم می باشد. لذا نتیجه گیری کلی نشان دهنده این است که شرایط و وضعیت اقتصادی کشورهای در حال توسعه، رکن محدودکننده تولید حق بیمه در این کشورهاست. نهایتاً در این راستا، راهکارهای افزایش ضریب نفوذ بیمه با توجه به محدودیت های مذکور، ارائه گردیده است.

هدف اصلی این مطالعه بررسی عملکرد محصولات نوین بیمههای عمر و مستمری های بازنشستگی بر رشد ضریب نفوذ بیمه است. در این مقاله یک بررسی اجمالی بر روی محصولات ترکیبی پویا به همراه مشخصات و تغییرات قراردادهای آن ها در بازار ارائه می گردد. محصولات ترکیبی پویا قراردادهای ابداعی بیمه عمر هستند که ویژگی های بیمه عمر مشارکتی سنتی را با بیمه نامه های متصل به واحد سرمایه گذاری ترکیب می نمایند. این رویکرد توسط یک الگوریتم ریاضی مبتنی بر راهبرد بیمه پرتفوی سهم ثابت اجرا می شود که به صورت دوره ای وجوه را (به عنوان مثال یک بار در روز یا ماه) بین سهام ذخیره ی بیمه نامه (با یک نرخ سود تضمین شده)، یک صندوق ضمانت و یا صندوق سرمایه گذاری سهام انتقال می دهد. به عبارت دیگر، این پژوهش با گردآوری و جمع بندی محصولات و داده های موجود در بازار به بررسی عملکرد این نوع از محصولات نوین می پردازد. در این راستا همچنین نمایه های ریسک-بازده سرمایه گذاری ارائه و مقایسه می شوند. در این مطالعه دیدگاه هایی درباره ی مفاهیم این نوع محصولات همراه با ضمانت ها و اختیارات موجود ارائه می دهد و به شناسایی مشخصات کلیدی و ویژگی های منحصر به فرد آن ها در بازار می پردازد.

بخشی از موانع خرید بیمه های زندگی و افزایش ضریب نفوذ بیمه های زندگی، جدای از مولفه های کلان از جمله متغیر های اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی و متغیر های خرد همچون متغیرهای جمعیت شناختی، سوگیری های شناختی است که رفتار خرید بیمه های زندگی را متاثر می سازد. بنابراین پژوهش حاضر با هدف شناسایی و تبیین سوگیری های شناختی تاثیر گذار بر تصمیم و انتخاب بیمه های زندگی انجام گردید. رویکرد پژوهش، کیفی و رهیافت تحقیق تحلیل محتوای عرفی بود. داده ها از طریق مصاحبه های نیمه ساختاریافته با 29 مشارکت کننده منتخب با سازوکار نمونه گیری نظری از بین بیمه گذاران فعلی و بالقوه بیمه های زندگی، کارشناسان صدور و حرفه ای های فروش بیمه های زندگی جمع آوری گردید؛ سپس با استفاده از رویکرد ویرایش کردن، کدگذاری و مقوله بندی گردید. اعتبار پژوهش از طریق اجرای نظامند فرآیند تحقیق از قبیل میزان تناسب داده ها و فرآیند با موضوع پژوهش، روش نمونه گیری، انتخاب مضمون، رویکرد جمع آوری داده ها، حساسیت پژوهشگر، کاربردپذیری، منطق و ژرفای یافته ها محقق گردید. قابلیت اعتماد و انتقال پذیری پژوهش نیز با بررسی میزان توافق در کد گذاری، با استفاده از فرمول کاپای کوهن(ضریب 78/0) تایید گردید. یافته های تحقیق دربردارنده شناسایی و تبیینی از سوگیری های شناختی تاثیر گذار بر رفتار خرید بیمه گذاران بیمه های زندگی در ایران، در چهار بخش میانبرهای ذهنی، تاثیرات احساسی، ارزیابی ارزش و تاثیرگذارهای اجتماعی طبقه بندی و تبیین گردید و پیشنهاداتی جهت غلبه بر این موانع به منظور افزایش ضریب نفوذ و توسعه بیمه های زندگی ارائه گردید.

بیمه های زندگی یکی از مهمترین انواع رایج رشته های بیمه ای در ایران و سراسر جهان بوده و به عنوان یکی از شاخص های اقتصادی جوامع پیشرفته محسوب می گردد. در سال های اخیر به منظور مطالعه و بررسی عوامل تاثیرگذار بر شاخصی مانند ضریب نفوذ بیمه (علی الخصوص ضریب نفوذ بیمه های زندگی) به منظور سنجش درجه توسعه یافتگی جوامع، تحقیقات زیادی در داخل و خارج از کشور بر روی فاکتورهای موثر بر تقاضای بیمه عمر، صورت گرفته است که در این پژوهش، ضمن بررسی یافته های حاصل از این تحقیقات، عوامل و شاخص های اصلی تاثیرگذار استخراج شده و با کمک متدلوژی CSF دسته بندی و کدگذاری شده اند، سپس طی پرسشنامه و با تکنیک دلفی در اختیار خبرگان حوزه اقتصاد و متخصصین صنعت بیمه قرار گرفته تا کلیدی-ترین این فاکتورها شناسایی و اولویت بندی گردد. در حقیقت، این پژوهش با دو هدف عمده؛ یکی شناسایی عوامل کلیدی موفقیت در افزایش ضریب نفوذ بیمه در ایران و دیگری اولویت بندی این عوامل صورت گرفته است. در ادامه با شناسایی حلقه های علت و معلولی در خصوص این عوامل کلیدی، یک مدل پویا (داینامیک) در خصوص تقاضای بیمه های زندگی در ایران، ارائه می گردد.

ضریب نفوذ بیمه یکی از شاخص های توسعه اقتصادی کشور ها است که نشان دهنده درصد سهم صنعت بیمه از تولید ناخالص داخلی کشور است. نگاهی به آمار و ارقام ضریب نفوذ بیمه در کشورمان هر چند نشان از افزایش ضریب طی چند سال اخیر دارد اما جذب افراد به خرید بیمه های غیر اجباری هنوز از مشکلات عمده این صنعت است (عباسی بنی و نظری، 1396). هدف این تحقیق آن است که به شناسایی انگیزاننده های هر رشته بیمه ای غیر اجباری بپردازد و هم چنین متغیرهای مؤثر و مداخله گر بر ضریب نفوذ انواع بیمه های غیراجباری را شناسایی کند و در نهایت رهنمودهایی به شرکتهای بیمه ای به منظور به کارگیری آنها با کمترین ریسک ناکارآمدی، ارایه نماید. با توجه به آن که تاکنون تحقیقی در کشور صورت نپذیرفته که به محرک های ملموس در همه رشته های بیمه ای غیر اجباری از نظر خبرگان بپردازد، این تحقیق از نوآوری و بدعت برخوردار است. روش مورد استفاده در این پژوهش، «نظریه داده بنیاد» است. انتخاب این روش بنا بر دو دلیل بوده است؛ از یک سو، در کشور مدلی در زمینه عوامل موثر و مداخله گر بر ضریب نفوذ بیمه که شرایط بومی کشورمان را به صورت جامع در نظر گرفته باشد، وجود ندارد و از سوی دیگر، روش نظریه داده بنیاد جهت مدل سازی و نظریه پردازی در حوزه شناسایی عوامل مذکور، مفید است. به منظور انتخاب نمونه، از ترکیب روش نمونه گیری قضاوتی و روش گلوله برفی استفاده شده است. در فن نمونه گیری گلوله برفی، پس از مصاحبه با خبرگان صنعت بیمه، از آنان خواسته شد تا افرادی که در مورد توسعه صنعت بیمه صاحب نظر هستند را معرفی نمایند؛ بنابراین به جز چند نفرِ نخست که به طور مستقیم توسط محقق بر اساس معیارهای موردنظر انتخاب شدند، سایرین، توسط استادان و کارشناسان مصاحبه شده معرفی و تایید شده اند. کفایت نمونه گیری با روش نمونه گیری نظری، محقق شده است. در این روش، نمونه گیری تا جایی ادامه پیدا کرد که مدل به حد ساخت و اشباع برسد (بازرگان، 1387). با توجه به هدف و کاربرد شیوه داده بنیاد در انجام تحقیق، سوالاتی برای محقق مطرح شده که به شرح زیرند:-شرایط علی که می توانند ضریب نفوذ بیمه را در رشته های بیمه غیر اجباری تحت تأثیر قرار دهند کدام اند؟ 2-عوامل زمینه ای که در تاثیر گذاری بر ضریب نفوذ بیمه از اهمیت برخوردارند کدام اند؟ 3-متغیرهای مداخله گر در زمینه تاثیر بر ضریب نفوذ بیمه کدام اند؟ 4-چه راهبردهایی برای انگیزش و تحریک ضریب نفوذ بیمه قابل توصیه است؟ 5-پیامدهای قابل انتظار از اجرای راهبردهای فوق چیست؟ 6-موانع اجرایی و عوامل بازدارنده محرکهای توصیه شده کدامند؟ و چگونه می توان بر آنها فائق آمد؟ پس از گردآوری نظرات خبرگان و و انجام کدگذاری باز و محوری با استفاده از مدل استراوس و کوربین، مشخص گردید که مقوله های مطروحه توسط مشارکت کنندگان، در قالب شرایط علّی، مداخله ای و زمینه ای قابل طبقه بندی هستند. مقوله محوری در افزایش ضریب نفوذ بیمه، اعتماد به شرکت های بیمه است که در نهایت منجر به خرید بیشتر خدمات بیمه ای می شود که پیامد آن افزایش ضریب نفوذ بیمه است. شرایط علی شامل ویژگیهای فردی و شخصیتی افراد نظیر نیازهای روانی، سطح ریسک پذیری و آگاهی از شرایط بیمه و شرایط اقتصادی نظیر نرخ سود سرمایه گذاری، طیف درآمدی افراد جامعه، وجود درآمدهای جایگزین و احساس امنیت اقتصادی است. عوامل زمینه ای دربرگیرنده عوامل مالی (نظیر توانگری مالی جامعه، قیمت گذاری بیمه و کارآیی شرکتهای بیمه)، عوامل ساختاری (نظیر میزان خصوصی بودن صنعت بیمه) و عوامل فرآیندی (نظیر سهولت خرید و سهولت دریافت خدمات بیمه) است. عوامل مداخله گر شامل عواملی هم چون اجتماعی(نظیر جمع گرایی، وابستگی نسلی و. . . )، عوامل حقوقی (نظیر دادرسی آسان، حمایت از طرح های بیمه های اختیاری) عوامل تکنولوژیکی (مانند کار با ابزارهای فناوری اطلاعاتی و سهولت پرداخت الکترونیکی و دریافت خدمات به صورت الکترونیکی) و عوامل تبلیغاتی (شامل گروههای مرجع و رسانه های ملی و محلی) است. در نهایت راهبردهایی برای تحریک و افزایش ضریب نفوذ بیمه قابل توصیه است که شامل نوآوری هایی برای فروش بیشتر بیمه (نظیر فروش نقطه ای و مدل های جذاب فروش)، اوراق بهادار بیمه، باندلینگ، مانیتورینگ بیمه گذار، ارایه بیمه نامه به صورت اعتباری و ارایه بیمه نامه با شرایط روز بازار است. از جمله توصیه های این پژوهش برای مدیران اجرایی آن است که از مبنای فروش خود را بر اساس نیازهای مورد توجه خریدار (نقطه فروش) تنظیم نمایند. ابزار های تبلیغی و رسانه ها و آموزش و پرورش و دانشگاهها برای فرهنگ سازی در مورد شناخت بیمه و افزایش دانش بیمه ای بسیار مفید خواهد بود. از سوی دیگر، ابتکارات فروش نظیر اوراق بهادار، باندلینگ، بیمه نامه های اعتباری و نظایر آن نیز امکان دسترسی طبقات بیشتری از جامعه به خدمات بیمه ای را فراهم می سازد.

رشد فناوری اطلاعات و ارتباطات خواه یا تاخواه تمامی روابط موجود در کسب و کارهای امروزی را تحت تاثیر قرار داده است. صنعت بیمه نیز با توجه به ماهیت خود از این قاعده مستثنی نمی باشد. بنابراین شرکت های بیمه به منظور حفظ رقابت پذیری و بقاء بایستی متناسب با رشد تکنولوژی، دانش و اقدامات لازم را در این خصوص فراهم و اعمال نمایند تا ضمن حفظ رقابت پذیری و سهم بازار خود، ادامه فعالیت خود را تضمین نمایند. لذا در این مقاله تاثیر فناوری اطلاعات و ارتباطات و نقش آن در تعدیل تاثیر آموزش بر بیمه عمر در کشور ایران طی دوره زمانی 2017-2000 بررسی شد. بنابراین هدف اصلی مطالعه، بررسی تاثیرفناوری اطلاعات و ارتباطات و آموزش بر ضریب نفوذ بیمه زندگی در ایران بود. بدین منظور، میزان آموزش و تحصیلات با شاخص های ثبت نام در مدارس ابتدایی، متوسطه و دوره سوم و فناوری اطالاعات و ارتباطات با شاخص های کاربران اینترنت، تلفن همراه و پهنای باند سنجش گردید. به منظور برآورد داده های مطالعه از تکنیک حداقل مربعات معمولی استفاده گردید. نتایج به دست آمده نشان داد که در حالت کلی سطح آموزش و شاخص های فناوری به تنهایی اثر منفی بر ضریب نفوذ بیمه داشته اما اثر همزمان آن ها و به عبارتی اثر تعدیلی شاخص های فناوری اطلاعات و ارتباطات برسطح تحصیلات مثبت بوده و منجر به بهبود ضریب نفوذ بیمه می شود.

امروزه نقشی که تلفن های همراه در زندگی مردم ایفا می کنند بر کسی پوشیده نیست. برنامه های تلفن همراه در سطح جهانی همه گیر شده اند و شرکت ها می خواهند از مزایای برنامه های تلفن همراه برای ارتقای تجارت آنلاین خود نمایند. در این میان، هم زمان با توسعه مفهوم بازاریابی و رقابت، سازمان های خدماتی ازجمله بیمه ها به این موضوع پی برده اند که برای رسیدن به اهداف خود یا فرا رفتن از آن ها باید رضایت مشتریان را جلب نمایند. ازاین رو سازمان ها می کوشند تا با کسب رضایت مشتریان سهم خود از بازار را افزایش دهند. این مقاله به نقش اپلیکیشنهای بیمه بر رفتار مشتریان شرکت های بیمه ای و تأثیر آن در افزایش ضریب نفوذ بیمه می پردازد. ادبیات موضوع این پژوهش نشان می دهد که بین استفاده از اپلیکیشن های بیمه ای و رضایت مشتریان و به تبع آن ضریب نفوذ بیمه ارتباط وجود دارد. بدین منظور مدلی مشتمل بر 9 بعد مربوط به مزایای اپلیکیشن های بیمه طراحی شده تا تأثیر این ابعاد بر رضایت مشتریان مورد سنجش و ارزیابی قرار گیرد. پژوهش کمّی از طریق پیمایش برخط صورت گرفته و با استفاده از مدل یابی معادلات ساختاریافته آزمون فرضیه ها انجام شده است. نتایج تحلیلی حاکی از تأثیر ابعاد خرید آنلاین بیمه نامه، امکان مقایسه، مشاوره آنلاین، صرفه جویی در وقت بر رضایت بیمه گذاران است.

با توجه به اهمیت نظام بانکی در توسعه مالی، بحث مربوط به اندازه بانک ها و تأثیر آن بر رشد اقتصادی، مفهومی با عنوان دانه بندی مطرح شد که از نظریه محدود کردن اندازه بانک ها یا تقسیم بانک های بزرگ به بانک های کوچک نشأت گرفته است. بر این اساس هر چه تعداد اندک بانک های بزرگ سهم بیشتری از سهم تعداد بسیار بانک های کوچک را در بازار داشته باشند، اثر تکانه های وارد بر هر بانک در مجموع از بین نمی رود. به عبارت دیگر ساختار بازار از حیث رقابتی بودن و باز بودن، تأثیر معناداری را بر رشد و توسعه بخشی و کل اقتصاد خواهد گذاشت. براساس ادبیات مطروحه و با توجه به اهمیت ساختار بازار بیمه در کارایی شرکت های بیمه و به تبع آن توسعه چتر بیمه و رشد ضریب نفوذ بیمه، درجه تراکم و تمرکز بازار بیمه مورد بررسی و ارزیابی قرار گرفت تا اثر دانه ای در بازار بیمه مورد سنجش قرار گیرد. نتایج بیانگر آن است که با وجود درجه تراکم بالا در فضای به ظاهر رقابتی بازار بیمه کشور، اثرات منفی دانه بندی بر رشد و توسعه صنعت بیمه و به تبع آن ضریب نفوذ بیمه نمایان می باشد. به عبارت بهتر اثر تکانه های وارده بر صنعت بیمه بواسطه اثرات نامطلوب دانه ای ناشی از ساختار متراکم بازار بیمه کشور، توزیع نشده و از بین نمی رود. بنابراین لازم است تا نهاد حاکمیت سیاست های اصلاحی و توسعه ای ساختارمند و هدف مندی را برای نهادینه کردن بازار کارا و رقابتی اتخاذ نماید.

امروزه، تشدید رقابت در حوزه های تولیدی و خدماتی در سراسر دنیا نسبت به گذشته افزایش یافته و حفظ مشتریان و افزایش وفاداری آنها مشکل تر شده است و تأمین خواسته های آنها می تواند به افزایش وفاداری مشتری کمک کند. هدف از تحقیق حاضر، شناسایی و اولویت بندی عوامل مؤثر بر وفاداری مشتریان امروزه بیشتر شرکت های بیمه به لزوم وجود مشتریان وفادار پی برده اند و در تلاش اند تا بتوانند از این طریق شرکت را به اهدافش برسانند. وفاداری مشتری از جمله عوامل مهم ایجاد تکرار خرید می باشد. که بدون تردید بهترین شیوه برای افزایش تداوم سودآوری آنهاست. این پژوهش نیز با هدف تعیین تأثیر کیفیت خدمات مالی بر وفاداری مشتریان مورد بررسی قرار گرفت. جامعه آماری این پژوهش مشتریان بیمه نامه های عمر و زندگی بیمه ایران استان خراسان بود که 384 پرسش نامه بر اساس روش نمونه گیری خوشه ای چند مرحله ای، در این پژوهش توزیع و در تحلیل آماری مورد استفاده قرار گرفت، پرسش نامه بر اساس تحقیق بل و همکاران (2007) و نیز گکتی و زنگین(2013) تنظیم شد. تجزیه و تحلیل داده ها با استفاده از نرم افزار های SPSS و PLS انجام شد. نتایج این تحقیق نشان داد: متغیر کیفیت خدمات مالی تأثیری مثبت و مستقیم در وفاداری دارد. به دلیل این که رابطه بسیار قوی بین کیفیت خدمات، وفاداری مشتری و سودمندی شرکت وجود دارد انجام پژوهش هایی از این قبیل حائز ارزش فراوان می باشد.

در حالی که ضریب نفوذ بیمه های غیرزندگی در ایران فاصله کمی با متوسط دنیا دارد اما سهم پایین بیمه های زندگی در بین مردم، علت اصلی پایین بودن ضریب نفوذ بیمه در ایران است. مقایسه ضریب نفوذ بیمه های زندگی و غیرزندگی در ایران با متوسط دنیا و مناطق مختلف جهان نشان می دهد نفود بیمه در ایران در بیمه های غیرزندگی زیاد از متوسط دنیا فاصله ندارد و حتی بالاتر از بازارهای نوظهور است. رتبه ایران از این نظر در دنیا سی و پنجم است و دلیل اصلی ضریب نفوذ پایین بیمه در ایران عدم توسعه کافی بیمه های زندگی است. اکثر مطالعات انجام شده در حوزه بیمه عمر، "عوامل اقتصادی" را به عنوان دلایل احتمالی تمایل پایین مصرف کنندگان ایرانی نسبت به خرید بیمه های عمر ذکر کرده اند که همین امر باعث عدم رشد مناسب در ضریب نفوذ بیمه کشور است در کنار عوامل اقتصادی که شاید به عنوان مهمترین عامل عدم استقبال مردم از خرید بیمه های عمر در کشور است، عواملی دیگر همچون عوامل فرهنگی و اجتماعی و عامل مربوط به ساختار شرکت های بیمه نیز مزید برعلت شده اند تا ضریب نفوذ بیمه به اندازه کافی ارتقاء پیدا نکند. اما یکی از مهمترین عواملی که در عدم رشد و ارتقاء ضریب نفوذ بیمه تاثیرگذار است، توجه به درک جایگاه سواد مالی و سواد بیمه به عنوان یکی از ترجیحات مردم به سمت سرمایه گذاری در بیمه های عمر می تواند باشد. یافته های این مطالعه پس از بررسی وضعیت سواد بیمه عمر در بازار بیمه نشان می دهد که هر چه سطح سواد مالی و بیمه ای افراد بیشتر باشد تمایل آنها به سرمایه گذاری های بیمه ای بیشتر خواهد بود.

صنعت بیمه و فعالیت های این بازار به عنوان ابزار انتقال ریسک و پرداخت خسارت می باشد و از طرفی حجم گسترده ی سرمایه ی شرکت های بیمه، آنها را که از اجزای بازارهای مالی جهانی هستند، به انجام فعالیت های بازرگانی و اقتصادی واداشته است. هدف از این تحقیق، بررسی عوامل اقتصادی موثر بر تقاضای بیمه است. عوامل اقتصادی شامل درآمد سرانه، نرخ تورم، نرخ بهره واقعی و سطح توسعه مالی درنظر گرفته شد. تحقیق طی دوره 1396-1391 با استفاده از روش پنل دیتا بررسی شده است. نتایج نشان داد درآمد سرانه واقعی و سطح توسعه مالی بر تقاضای بیمه تاثیر مثبت دارد و نرخ بهره واقعی و نرخ تورم بر تقاضای بیمه تاثیر منفی دارد.

همراهی صنعت بیمه با تغییر و تحولات فن آوری را می توان از جمله مهم ترین راهکارهای توسعه ضریب نفوذ بیمه در کشور قلمداد نمود. با توجه به اندازه و سهم بیمه های اتومبیل از بازار بیمه ی کشور، اهمیّت این تحولات در صنعت خودرو اثری دوچندان به خصوص در افق بلندمدت خواهد داشت. توجه به تغییرات مذکور و همراه شدن با آن می تواند ضمن واقعی تر کردن حق بیمه ها، موجب افزایش ضریب نفوذ بیمه های بدنه از یک سو و افزایش سایر بیمه نامه ها چون مسئولیت محصول در صنعت بیمه بگردد. تغییرات اکوسیستم آینده ی صنعت خودرو به 4 شکل مختلف قابل تصور است: عدم تغییرات گسترده و ادامه پیدا کردن رانندگی به شکل امروزی، پیدایش شکل جدیدی از خودروهای غیرقابل تصور، رواج خودروهای اشتراکی و تولید انبوه خودروهای خودران. دور از ذهن نخواهد بود که در آینده ی نه چندان دور با تغییرات ایجادشده در اکوسیستم صنعت خودرو، تدوین پوشش های بیمه ای به اصلی ترین چالش برای صنعت بیمه تبدیل بگردد. در مقاله ی پیش رو به بررسی ابعاد مختلف اکوسیستم آینده ی صنعت خودرو و الزامات صنعت بیمه در جهت تطبیق با آن پرداخته شده است. نتایج موید آن است که شرکت های بیمه گر در جهت تطابق با شرایط آتی صنعت خودرو بایستی ضمن اصلاح ساختارهای فنی خود، زیرساخت های لازم برای قیمت گذاری را نیز بنا نهند.

بیمه عمرو سرمایه گذاری به بیمه شده این امکان را فراهم می کند، در زمان از کارافتادگی، بازنشستگی، بیماری و حوادث پشتوانه محکمی برای ادامه زندگی داشته باشد. برخی از کشورها به دلیل موانع فرهنگی، مذهبی و مشکلات اقتصادی از این موهبت اقتصادی بی بهره هستند. متأسفانه کاهش قدرت خرید در کشور های در حال توسعه به خصوص ایران در اثر تورم لجام گسیخته باعث گردیده تا مزایای بیمه عمر برای مردم از بین رفته و آنها را نسبت به این نوع پس انداز بی تفاوت گرداند. نتایج مطالعات گذشته نشانگر عدم وجود اتفاق نظر در زمینه اثرات تورم بر بیمه های زندگی می باشد لذا بنا به اهمیت موضوع در پژوهش حاضر به بررسی خطی و غیر خطی تورم بر بیمه های زندگی در دو گروه کشورهای منتخب عضو سازمان همکاری اقتصادی و توسعه و کشورهای عضو سازمان همکاری اسلامی پرداخته شد. اثر تورم در کشورهای توسعه یافته تقریبا خطی می باشد و اثر مثبت و معنی داری بر افزایش تقاضای بیمه های زندگی دارد ولی در کشورهای اسلامی اثر تورم بر بیمه های زندگی غیر خطی بوده که در تورم بالاتر از 10 درصد، اثر منفی بر تقاضای بیمه های زندگی گذاشته است.

متغیرهای خرد و کلان بعنوان متغیر های زمینه ای تاثیر گذار بر رفتار بیمه گذاران، نقش تعیین کننده ای در پیش بینی و ارتقاء تقاضا و درنتیجه افزایش ضریب نفوذ بیمه های زندگی ایفا می کند. با این حال به دلیل پیچیدگی محصول و پویایی، کنش و برهم کنش و روابط تبادل پذیر متغیرهای تاثیر گذار، اثرات این متغیرها از حیث جهت و شدت تاثیر قطعی و قابل پیش بینی نیست. بویژه اینکه این متغیرها خود بستری برای کنش های شناختی، رواشناختی و اجتماعی فرد، گروه و جامعه بعنوان پیچیده ترین سیستم های این جهانی هستند. بنابراین هدف پژوهش حاضر مروری بر ادبیات تقاضا و ضریب نفوذ بیمه های زندگی با تمرکز بر شناسایی تباین بین نتایج پژوهش های این حوزه تحقیقاتی است تا بینشی جامع تر و صحیح تر از پویایی های متغیرهای تعیین کننده وپیش ران های تقاضای بیمه زندگی فراهم آورد. روش تحقیق توصیفی – کتابخانه ای، مبتنی بر مرور مقالات پرارجاع در حوزه بیمه زندگی به منظور شناسایی، مقایسه و تبیین تعارضات و ناسازگاری های تاثیر متغیرهای خرد و کلان بر بیمه زندگی بود. نتایج پژوهش حاکی از وابستگی جهت و شدت تاثیرگذاری متغیرها مورد بررسی به دیگر شرایط خرد و کلان محیطی و در نتیجه عدم توافق بین نتایج بود؛ در پایان بر مبنای یافته های پژوهش، پیشنهاداتی هم به لحاظ روش شناختی برای پژوهشگران و هم از حیث مدیریتی و تخصصی برای سیاست گذاران، بیمه گران و بازاریابان، جهت شناخت و درک صحیح تر از مولفه های تاثیر گذار بر تقاضای بیمه های زندگی و ارتقاء ضریب نفوذ ارائه گردید.

امروزه متخصصین، فناوری بلاک چین را اینترنت دوم نامیده اند که می تواند بسیاری از الگوهای کنونی را متحول سازد. یکی از حوزه هایی که می تواند از بلاک چین بهره مند شود، صنعت بیمه است. پیاده سازی سیستم های مبتنی بر فناوری بلاک چین می تواند سبب افزایش اثربخشی در خرید بیمه نامه و نیز روند اداری جبران خسارت شود. فناوری بلاک چین که یک شبکه غیرمتمرکز همتا به همتاست می تواند به افزایش سرعت فرآیند پرداخت خسارت و نیز پوشش کم هزینه تر بیمه ای بیانجامد. البته این فناوری که به کاربران امکان ذخیره اطلاعات شخصی و تراکنش ها را در محیطی امن فراهم می سازد، هنوز در آغاز راه است. همچنین مقررات مربوط به این فناوری نیز هنوز به صورت کامل تدوین نشده است. شرکت های برتر بیمه دنیا و نیز استارتاپ های این حوزه می کوشند از راه حل های مبتنی بر بلاک چین به منظور جلوگیری از بروز تقلب، رهگیری بهتر مدارک پزشکی و موارد دیگری که همگی به افزایش بهره وری الگوهای کنونی می انجامد استفاده کنند. در این مقاله پژوهش محور به نقش بلاک چین در صنعت بیمه پرداخته شده است.

بحران مالی جهانی موجب ایجاد تغییراتی عظیم در شرایط اقتصادی جوامع و افراد گردیده است. همزمانی این رخداد با تغییرات بین نسلی و فرهنگی از یک سو و از سوی دیگر، نفوذ همه جانبه فناوری در تمامی ابعاد؛ موجب گردید تا مدل های نوین کسب و کار فناورانه، همچون اقتصاد مشارکتی، فراگیر گردند. منطق اقتصاد مشارکتی که بر پایه استفاده از ظرفیت دارایی های بلااستفاده افراد به جای مالکیت دارایی ها است، به شدت مورد استقبال قرار گرفته و ارزش فعلی آن در حدود 57. 6 میلیارد دلار تخمین، و پیش بینی می گردد که تا سال 2025، این رقم به 335 میلیارد دلار فزونی یابد. این رشد در حالی است که طبق پژوهش های بعمل آمده؛ ورود صنعت بیمه به این حوزه، علاوه بر ایجاد نقش کاتالیزوری در رشد این مفهوم، موجب تدوین و ارائه محصولات و خدمات نوین بیمه ای منطبق با نیاز مشتریان گردیده و پیامدهایی همچون افزایش ضریب نفوذ در این صنعت را با خود به ارمغان خواهد داشت. لذا هدف از این مقاله، بررسی و تببین مفهوم اقتصاد مشارکتی، فرصت ها و چالش های این مفهوم فناورانه در صنعت بیمه است.

پژوهش حاضر به منظور بررسی نقش فروشندگان بیمه عمر و زندگی بر وفاداری مشتری در شرکت بیمه آرمان انجام شده است. در بازاریابی بیمه های عمر نوعی ارتباط متقابل میان فروشنده و مشتری به عنوان شکل خاصی از بازاریابی به وجود می آید و در نتیجه فروشنده و مشتری یا بیمه گذار هر دو به نتیجه فروش تاثیر می گذارند. فروشنده بعنوان اولین رابط سازمان تاثیر قابل توجهی بر ادراک مشتری از قابل اتکا بودن سازمان ارائه دهنده خدمات و ارزش خدماتش و نهایتاً ادامه رابطه مشتری با سازمان متبوع فروشنده دارد. هدف اصلی این پژوهش ارایه مدلی بود که ارتباط بین متغیرهای تحقیق (خصوصیات مشتری، کیفیت ارتباط، وفاداری مشتری و رفتار فروش رابطه گرا) را تخمین بزند. این پژوهش در چند مرحله صورت گرفت. ابتدا متغیرها تعریف شد و سپس برای هر متغیر تعدادی گویه مشخص شد و این متغیر ها در قالب یک مدل مفهومی در کنار یکدیگر قرار گرفتند. گویه ها به صورت یک پرسشنامه در اختیار افراد مختلف جهت پاسخ دهی به سوالات، قرار گرفت. سپس داده های بدست آمده از نظر سنجی، توسط نرم افزار تحلیل و بررسی شد که هدف از این تحلیل راستی آزمایی مدل مفهومی پژوهش بود. به طور کلی در این تحقیق به بررسی مولفه های اثر گذار بر روابط بین فروشندگان بیمه عمر و مشتری پرداختیم و از جهات مختلف پیچیدگی موجود در بین رابطه ی این دو را بررسی کردیم.

بیمه بخش مهمی از بازار مالی است و سهم قابل ملاحظه ای در اقتصاد یک کشور دارد. بازار بیمه به مدیریت اثر بخش ریسک کمک نموده و بعنوان یک ابزار مالی واسطه در رشد اقتصادی یک کشور سهیم است. در سوابق حوزه سرمایه گذاری و شناسایی ضریب نفوذ بیمه مطالعات جداگانه ای وجود دارد بطوریکه برخی از این مطالعات رابطه میان ضریب نفوذ بیمه و رشد اقتصادی را بررسی کرده و برخی دیگر از مطالعات به جستجوی رابطه میان سرمایه گذاری و رشد اقتصادی پرداخته اند لیکن در این میان، مطالعات چندانی در خصوص رابطه میان سرمایه گذاری شرکت های بیمه و ضریب نفوذ بیمه وجود ندارد. این مقاله سعی دارد تا با شناسایی روابط محتمل در این خصوص، خلاء مطالعاتی موجود را به نحو مقتضی و مفید از میان بردارد. در این مقاله برای بررسی وجود رابطه میان استراتژی های مختلف سرمایه گذاری و ضریب نفوذ از ضریب نفود بیمه زندگی و غیر زندگی و داده های مربوط به پرتفوی سرمایه گذاری بیمه زندگی و غیرزندگی در کشورهای عضو سازمان همکاری اقتصادی و توسعه استفاده شده است. بازه زمانی این مطالعه سال های 2007 الی 2017 می باشند. برای بررسی و تحلیل رابطه میان ضریب نفوذ بیمه و میزان سرمایه گذاری در پرتفوی مذکور، از مدل پانل دیتا نامتوازن استفاده شده است. نتایج نشان از آن دارند که اگر بازار بیمه های زندگی بر افزایش سریع ضریب نفوذ بیمه زندگی متمرکز باشند آنگاه سرمایه گذاری در ساختمان و املاک، سهام و ارواق بهادار با نرخ ثابت (به جز سهام) بهترین استراتژی سرمایه گذاری کشورهای تحت مطالعه (کشورهای عضو سازمان همکاری اقتصادی و توسعه) خواهند بود و سرمایه گذاری بیمه های غیرزندگی در اوراق بهادار با نرخ ثابت (به جز سهام) تنها نوعی از سرمایه گذاری است که می تواند به افزایش معنادار ضریب نفوذ بیمه های غیرزندگی کمک نماید.

امروزه ارتباط بین بیمه و رشد اقتصادی توسط بسیاری از اقتصاددانان در سطح بین المللی مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفته است، بنابراین مطالعات زیادی به دنبال ارزیابی رابطه علی بین عملکرد کلان اقتصادی و اندازه بخش بیمه در حال انجام است. بیمه در اقتصادهای خاصی به یک مؤلفه اصلی تبدیل می شود، به همین دلیل چنانچه نسبت حق بیمه تولیدی هر کشور به تولید ناخالص داخلی آن (ضریب نفوذ بیمه) بالای 10 درصد باشد-به طوریکه در برخی از کشورهای اروپایی (مانند هلند، انگلستان و فنلاند) به درصد بالاتری هم می رسد-آن کشور از نظر معیارهای سنجش توسعه و رشد اقتصادی جایگاه بالاتری دارد. موضوع این تحقیق، بررسی تأثیر فناوری اطلاعات و ارتباطات (ICT) بر ضریب نفوذ بیمه می باشد. در واقع محقق به دنبال بررسی رابطه برخی از ابعاد فناوری اطلاعات وارتباطات (ویژگی های فردی، عوامل انگیزشی، عوامل آموزشی، عوامل فنی، عوامل اقتصادی، عوامل محیطی، عوامل انسانی و مدیریتی) و ضریب نفوذ بیمه می باشد. از روش توصیفی-همبستگی برای انجام این تحقیق استفاده شد. جامعه آماری شامل 385 نفر از مشتریان صنعت بیمه ایران می باشد. برای بررسی متغیرهای تحقیق از ابزار پرسشنامه استفاده شد. از روش های آمار استنباطی از نوع پارامتریک، از قبیل آزمون کولموگروف اسمیرنوف برای اطمینان از نرمال بودن داده ها و مدل معادلات ساختاری و تحلیل مسیر به کمک نرم افزار لیزرل جهت آزمون فرضیه ها استفاده شده است. مهمترین یافته های تحقیق نشان داد که کلیه ابعاد فناوری اطلاعات مورد بررسی بر ضریب نفوذ بیمه تأثیر مثبت و معنادار دارد.

لطفا برای مشاهده چکیده به متن کامل (PDF) مراجعه فرمایید.

از سال 1382 به بعد و با تاسیس شرکتهای بیمه خصوصی، صنعت بیمه دچار یک تغییر ساختار و رقابت شدید در کسب سهم بازار شد. در این راستا، شرکتهای بیمه با استفاده از عناصر آمیخته بازاریابی (7p) سعی در جذب هر چه بیشتر مشتریان و افزایش سهم بازار خود داشته اند. مساله اصلی که این مقاله به دنبال پاسخ به آن است، مشخص نبودن اثر هر یک از این عناصر بر تولید حق بیمه است. لذا هدف اصلی این مقاله برآورد اثر هر یک از عناصر آمیخته بازاریابی (به عبارتی عوامل تولید) بر تولید حق بیمه است تا بتواند در اتخاذ استراتژی مناسب بازاریابی به مدیران شرکتهای بیمه کمک نماید. بدین جهت، با استفاده از تابع کاب-داگلاس و استفاده از متدولوژی داده های پانل، اقدام به برآورد این اثرات، با داده های 21 شرکت بیمه، در دوره 96-1389 نمودیم. نتایج حاکی از آن است که از بین عناصر 7P، متغیرهای حجم مطالبات و مجموع حقوق صاحبان سهام و ذخایر به ترتیب بیشترین تاثیر معنی دار (کشش تولیدی در حدود 52/0 و 23/0) و متغیرهای متوسط حق بیمه هر بیمه نامه (نرخ حق بیمه) و هزینه های تبلیغات به ترتیب کمترین تاثیر معنی دار (کشش تولیدی در حدود1/0 و 07/0) را بر تولید حق بیمه شرکتهای بیمه در دوره مذکور، داشته اند.

بیمه از کانال های مهم پس اندازی و نهادهای مهم و محوری مالی است که علاوه بر تأمین امنیت فعالیت های اقتصادی، در تأمین وجوه قابل سرمایه گذاری نیز نقش اساسی ایفا می کند. لذا، با توجه به اهمیت روزافزون بیمه در رشد و توسعه اقتصادی، عملکرد این صنعت در بازارهای جهانی تحت ارزیابی مستمر و منظم قرار دارد و برای سنجش توسعه یافتگی آن، شاخص های متعددی تعریف شده که ضریب نفوذ بیمه و حق بیمه سرانه از مهم ترین و کارآمدترین آنها محسوب می شوند. ضریب نفوذ بیمه رابطه بین رشد اقتصادی (تولید ناخالص داخلی یا تولید ناخالص داخلی سرانه) و حق بیمه را نشان می دهد و این نشانگر میزان فعالیت و توسعه بخش بیمه، در یک کشور است. فرصت ها و تهدیدهای بازار جهانی از تأثیرات مهم جهانی شدن است. در حالی که اولی به افزایش پتانسیل بازار، تجارت و پتانسیل سرمایه گذاری اشاره دارد، دومی به افزایش تعداد و سطح رقابت اشاره دارد. حضور در بازار های بیمه جهانی بدون شک فرصت های بی شماری را برای صنعت بیمه ایران مهیا می کند و این حضور فصل جدیدی برای ورود فناوری، روش های نوین بیمه گری و فرصت مغتنمی برای بهره گیری از تجارب جهانی است. اما باید به خاطر داشت که امروزه تنها کشورهایی می توانند به مزیت رقابتی دست یابند و وارد بازارهای جهانی شوند که کارآفرینان و مدیران و کار شناسان آنها در فعالیت ها و پروژه ها و فعالیت های اقتصادی مشترک با خارجیان، آموزش لازم برای بازی در میدان های پرخطر اقتصاد جهانی را دیده باشند. کاهش تعاملات بین المللی موجب ایجاد چالش های زیادی در حوزه بیمه شده و تأثیر غیر قابل انکاری بر این صنعت داشته است. این چالش ها با توجه به منشأ و مأخذشان و با توجه به حوزه ای که بر آن اثر می گذارند، از اهمیت های یکسانی برخوردار نیستند. بنابراین جهت ارائه راهکار باید این تفاوت ها مورد توجه قرار گیرد. هدف از انجام این مقاله بررسی نقش ارتباطات بین المللی بر ضریب نفوذ بیمه کشور است. در این راستا به دنبال پاسخگویی به سؤالات زیر هستیم: 1- گسترش تعاملات بین المللی چه اثری بر ضریب نفوذ بیمه دارد؟ 2- چالش های کاهش ارتباطات بین المللی در صنعت بیمه چیست و میزان اهمیت هر یک از آن ها چقدر است؟ 3- چالش های شناسایی شده چه تأثیری بر ضریب نفوذ بیمه دارد؟ 4- چه راهکارهایی را برای مدیریت این چالش ها می توان ارائه کرد؟ 5- وضعیت صنعت بیمه در پساتحریم چگونه خواهد بود و راهکارهای آمادگی صنعت بیمه در مواجه با آن شرایط چیست؟ در این پژوهش به منظور گردآوری اطلاعات مربوط به چالش های ناشی از کاهش ارتباطات بین المللی، از طریق مطالعه و متن کاوی چالش ها شناسایی شدند و سپس چالش ها در قالب پرسشنامه با استفاد از طیف لیکرت در اختیار پاسخ دهندگان قرار گرفت. نتایج نشان داد که سطح اهمیت چالش های عنوان شده در نظر پاسخ دهندگان یکسان نیست. در مرحله بعد، از آزمون فریدمن برای اولویت بندی چالش ها استفاده شد. جامعه آماری این پژوهش جهت تکمیل پرسشنامه، کارکنان صنعت بیمه در حوزه های صدور بیمه، پوشش اتکایی و روابط بین الملل است. نمونه گیری از نوع نمونه گیری غیر احتمالی و به صورت نمونه برداری هدفمند است.

سقلمه از مباحث میان رشته ای در حوزه علم اقتصاد و روانشناسی می باشد. سقلمه زدن عبارت است از: "هرجنبه ای از ساختار انتخاب که رفتار افراد را با روشی قابل پیش بینی و بدون ممنوعیت گزینه ها یا تغییر چشمگیر مشوق های اقتصادی تغییر دهد" (2009. Thaler, R. H., Sunstein). از آنجاییکه اتخاذ تصمیم کاملا درست در دنیای پیچیده امروز، کار بسیار دشواری است و هر عاملی می تواند تصمیم ما را تحت تاثیر قرار دهد، سقلمه زدن به بهبود تصمیم های پیرامون سلامتی، ثروت، شادی و اینکه چگونه انتخاب و زندگی بهتری داشته باشیم، می پردازد. در دنیای امروز برخی از سیاست ها به صورت قانون و ممنوعیت عمل می کنند. به عنوان مثال، قانون، سرقت و حمله را منع می کند و یا بیمه عمر را در بعضی از کشورها، اجباری می کند. از طرف دیگر سیاست هایی وجود دارند که به شکل مشوق های اقتصادی عمل می کنند؛ یارانه برای سوخت های تجدیدپذیر، کمک هزینه برای بعضی از فعالیت های خاص یا مالیات بر بنزین از این دست سیاست ها می باشند ولیکن نظریه سقلمه می تواند در سیاست گذاری عمومی باعث وضع کمتر قوانین و درگیری کم تر دولت شود. در نظریه مذکور ملاحظات اخلاقی به ویژه در حوزه سیاست و اقتصاد نیاز به بررسی و مطالعه بیشتری دارد. از این رو در این مقاله مبحث سقلمه و انواع مهم آن در بازار بیمه مورد بررسی قرار گرفت و تاثیر آن بر ضریب نفوذ بیمه توسط چند نمونه کاربردی تبیین گردید.

در این مقاله ابتدا درباره کارایی شش شرکت بیمه بحث می کنیم به طوری که برای شرکت های بیمه ایران، آسیا، البرز، سامان، دانا و ملت در سال های 1390 تا 1395 را با مدل خروجی محور چارنز کوپر و رودز (سی سی آر) بررسی کرده و برای محاسبه کاراترین شرکت با استفاده از مدل اندرسون-پترسون نمره کارایی آن ها به دست آمده سپس در مورد موضوع حق بیمه شخص ثالث، حق بیمه بهینه برای خودرو های کارای داخلی محاسبه می شود. با توجه به محاسبه حق بیمه بهینه متوجه می شویم که بر ضریب نفوذ بیمه اثر می گذارد.

صنعت بیمه از محیط فرهنگی خود تأثیر می پذیرد و بر محیط فرهنگی-اجتماعی خود نیز تأثیر می گذارد و این تأثیر متقابل را می توان کنترل، هدایت و مدیریت کرد. یکی از ابعاد چشم انداز توسعه فرهنگ بیمه با تولی گری بیمه مرکزی، آگاهی بخشی و درونی سازی نیاز به بیمه در جامعه و فرهنگ سازی برای آن می باشد. با توجه به مدت زمان زیادی که از فعالیت صنعت بیمه در کشور می گذرد و اختلاف قابل توجه ضریب نفوذ بیمه در کشور با متوسط جهانی (2. 3 در مقایسه با 6. 1) و همچنین نیاز احساس شده برای فرهنگ سازی بیمه، اطلاع سیاستگذاران و فعالان صنعت بیمه از نحوه ارتباط شاخص های فرهنگی با توسعه بیمه به منظور مدیریت بهینه فرهنگ سازی بیمه ضروری است. در تحقیق حاضر نقش فرهنگ در رشد اقتصادی، مفهوم توسعه فرهنگی، سیاست های فرهنگی و استراتژی فرهنگی، رابطه فرهنگ و اقتصاد و نقش فرهنگ در توسعه بیمه مورد بررسی قرار گرفته و نتایج تحقیقات بین المللی در مورد ارتباط ابعاد فرهنگ با ضریب نفوذ بیمه تحلیل و گزارش شده است. در گردآوری و تحلیل اثر ابعاد فرهنگی بر ضریب نفوذ بیمه از ابعاد فرهنگی هافستد شامل اجتناب از عدم اطمینان، فردگرایی در برابر جمع گرایی، مردسالاری در برابر زن سالاری، فاصله از قدرت، جهت گیری بلندمدت در برابر کوتاه مدت و رفاه طلبی در برابر خویشتن داری استفاده شده است. در انتهای مقاله با توجه به امتیاز ایران در هر یک از ابعاد فرهنگی مذکور، پیشنهاداتی جهت ترویج فرهنگ بیمه در راستای فرهنگ جامعه ایرانی ارائه شده است.

ضریب نفوذ بیمه به عنوان یکی از ملاک های توسعه یافتگی بازار بیمه در هر منطقه شناخته می شود که عواملی از جمله شفافیت بیمه گران و اعتماد بیمه گذاران به آنها می تواند بر افزایش و کاهش این شاخص تاثیر داشته باشد. مطالعه حاضر با هدف بررسی تاثیر این دو عامل یعنی شفافیت و اعتماد بر ضریب نفوذ بیمه با رویکردی مشتری محور انجام شده است. این مطالعه از لحاظ هدف، کاربردی و از لحاظ ماهیت و شکل اجراء، توصیفی-پیمایشی است. جامعه آماری تحقیق شامل یک نمونه از مشتریان چندین شرکت بیمه در شهر تهران است که از این میان نمونه ای نزدیک به 384 نفر مورد بررسی قرار گرفته است. با توجه به بررسی انجام شده افزایش شفافیت و هم زمان افزایش اعتماد بیمه گذاران به شرکت بیمه منجر به افزایش ضریب نفوذ بیمه به دلیل ارتقاء تمایل خرید محصولات بیمه ای توسط بیمه گذاران می شود. نتیجه این تحقیق مشخص نمود هر دو عامل شفافیت و اعتماد ارتباط مستقیم با رشد ضریب نفوذ بیمه دارند و ثابت شد برای افزایش ضریب نفوذ بیمه در کنار سایر عوامل دیگر، تمرکز بر این دو عامل که می تواند توسط شرکتهای بیمه تقویت شوند، تاثیر قابل ملاحظه ای در افزایش ضریب نفوذ کشور دارد.

صنعت بیمه به عنوان یکی از شاخص های توسعه یافتگی از یکسو به عنوان یکی از عمده ترین نهادهای اقتصادی مطرح بوده و از سوی دیگر سوی فعالیت دیگر نهادها را پشتیبانی می کند. لذا ساختار، نحوه کارکرد و در نتیجه کارایی بازار بیمه کشور، نقش بسزایی در رشد و توسعه این صنعت و همچنین رشد و توسعه اقتصادی کشور خواهد داشت. انجام مطالعات عمیق در حوزه ساختار بازار و ارتباط آن با ضریب نفوذ بیمه باعث میشود در اتخاذ سیاستها واقعبنیانه تر تصمیمگیری شود که این امر نقش بسزایی در تدوین راهبردها و سیاست های نظارتی و عملیاتی صنعت خواهد داشت. لذا، با توجه به اهمیت موضوع تأثیرگذاری ساختار بازار بر عملکرد صنعت بیمه و کمبود مطالعات تجربی در این زمینه، این پژوهش، به بررسی تمرکز بازار بیمه کشور و سپس تاثیر آن بر ضریب نفوذ بیمه در بازه زمانی 1376-1396 پرداخته است. برای تعیین نوع ساختار بازار و اندازه گیری میزان تمرکز آن از شاخص هرفیندال-هیرشمن و شاخص تمرکز چهار بنگاه برتر صنعت استفاده شد و نتایج با سایر کشورهای منتخب مقایسه شد. نتایج نشان دهنده رابطه مستقیم و در جهت معکوس تمرکز بازار و ضریب نفوذ بیمه در کشور ایران می باشد. در کل نتایج حاصل از بررسی های انجام شده در سال های مختلف حاکی از وجود شرایط انحصار موثر در بازار و صنعت بیمه ایران می باشد به طوری که 4 بنگاه اصلی (ایران، آسیا، البرز و دانا) فعال در این صنعت سهم بالایی از بازار را در تسلط خود داشته اند. همچنین، این 4 بنگاه مسلط تا پیش از سال 1382 هیچ گونه رقیبی نداشته و تقاضای بازار برای خدمات این بنگاه ها بی کشش بوده است. شدت تمرکز در این بازار چنان بالا بوده که یک بنگاه (شرکت بیمه ایران) همواره بیش از 50 درصد سهم بازار را در اختیار داشته است. در حال حاضر این روند به نحو موثری نسبت به سال های قبل بهبود یافته و در واقع سهم بنگاه مسلط (بیمه ایران) به شدت کاهش یافته است. اما به هرحال و به رغم اجرای سیاست های خصوصی سازی، بررسی ها همچنان حاکی از فعالیت چند بنگاه معدود به عنوان بنگاه های مسلط و وجود ساختار انحصاری و تمرکز بالا در این بازار است.

این پژوهش در راستای بررسی عوامل موثر بر ضریب نفوذ بیمه در ایران صورت گرفته است و ارتباط بین ضریب نفوذ بیمه و نرخ تورم و سایر متغیرهای اساسی بررسی شده است و برای پیش بینی ضریب نفوذ بیمه در سال های آتی مدل پیشنهادی ارائه شده است. پژوهش انجام شده، از نوع تحقیقات توسعه ای-کاربردی بوده که با روش های پیمایشی و همبستگی انجام شده است. جامعه آماری این پژوهش را، صنعت بیمه ایران متشکل از 32 شرکت بیمه ای تشکیل داده اند که در حال حاضر بر اساس قانون تاسیس بیمه مرکزی و قانون تاسیس موسسات بیمه غیردولتی فعالیت می نمایند.

لطفا برای مشاهده چکیده به متن کامل (PDF) مراجعه فرمایید.

یکی از چالش های قابل توجه در صنعت بیمه ایران، ضریب نفوذ پایین و سرانه پایین حق بیمه علی الخصوص در بیمه های زندگی است که این امر منجر به تاثیر منفی بر توان مالی شرکت و همچنین محدود شدن قدرت مانور صنعت بیمه کشور در عرصه داخلی و به خصوص بازار جهانی بیمه می شود. عوامل تاثیرگذار بر ضریب نفوذ بیمه را می توان در سه دسته عوامل مرتبط با محصول، عوامل مرتبط با اقتصاد کلان و عوامل مرتبط با مصرف کننده قرار داد. در این مقاله، عدم تنوع محصولات بیمه های زندگی در صنعت بیمه کشور که در دسته عوامل مرتبط با محصول است، مورد بررسی قرار می گیرد که به منظور ورود صنعت بیمه به حوزه های نو و پوشش ریسک های جدید و امکان طراحی و عرضه محصولات جدید بیمه ای؛ لازم است ابتدا شناخت کامل و جامعی از انواع بیمه های زندگی صورت گیرد و بر مبنای آن خلاهای موجود در حوزه محصولات بیمه های زندگی احصاء گردد. هدف از انجام این مقاله، بررسی محصولات بیمه زندگی شرکت های بیمه در ایران و مقایسه و تحلیل آن ها با استانداردهای جهانی است. بدین منظور ابتدا متون علمی موجود در زمینه بیمه های زندگی مورد بررسی قرار گرفت که بر اساس آن، طبقه بندی اصلی بیمه های زندگی کلاسیک و نوین مشخص شد. در ادامه، ضمن بررسی انواع طبقه بندی بیمه های زندگی در قوانین و مقررات بیمه ای کشورهای منتخب، قوانین مربوطه در ایران، آیین نامه شماره 68 شورای عالی بیمه، مورد بررسی و مقایسه با کشورهای منتخب قرار گرفت که نتایج حاکی از این مقایسه، لزوم ارائه یک دسته بندی منسجم و ذکر محصولات نوین بیمه های زندگی در آیین نامه مربوطه در ایران است. در ادامه، محصولات ارائه شده بیمه های زندگی در شرکت های بیمه کشور مورد بررسی قرار گرفت که با مقایسه آن با چارچوب های مقرراتی صنعت بیمه و همچنین انواع بیمه های زندگی موجود در ادبیات نظری، چالش های موجود شناسایی شد. نتایج پژوهش نشانگر آن است که فقدان دسته بندی جامعی از بیمه های زندگی در ایران و پیامدهای آن، یکی از چالش های اساسی صنعت بیمه های زندگی است. به نحوی که علیرغم آن که بیمه های عمر و سرمایه گذاری (شامل یک بخش پوشش ریسک فوت و یک بخش سرمایه گذاری) سهم غالب پرتفوی بیمه زندگی شرکت های بیمه را در بر می گیرد، در آیین نامه 68 به آن اشاره نشده است. در پایان، خلاهایی که در حوزه محصولات بیمه های زندگی احصاء و محصولات قابل ارائه در صنعت بیمه کشور مطرح گردید.

با گسترش فنّاوری های نوین با محوریت علم داده، صنعت بیمه جهانی در حال تجربه رویکرد جدیدی در قیمت گذاری محصولات بیمه ای است که بر مبنای توجه به ویژگی های بیمه گذاران فراتر از قیمت گذاری ریسک پایه است. این رویکرد با عنوان قیمت گذاری بهینه شناخته می شود. در این رویکرد استفاده از فنّاوری های نوین در قالب اینترنت اشیاء، داده کاوی و هوش مصنوعی این امکان را فراهم می کند که بر اساس شناخت کشش تقاضای بیمه گذاران به ارائه قیمت های تبعیضانه در محصولات بیمه مبادرت نمایند. مطالعات مختلف نشان داده است که این شیوه قیمت گذاری سود شرکت های بیمه را بین 4 الی 10 درصد افزایش داده است. آزادسازی تعرفه ها و شکل گیری رقابت قیمتی در صنعت بیمه کشور در کنار شروع ورود فنّاوری های نوین به صنعت بیمه کشور، شرایطی را فراهم نموده که حرکت صنعت بیمه کشور در مسیر قیمت گذاری بهینه را قابل پیش بینی کرده است. این مقاله قصد دارد با معرفی این رویکرد، ابزارهای آن و تجربه جهانی، ملاحظات کلی که باید مورد توجه سیاست گذاری قرار گیرد را مورد بررسی قرار دهد.

ضریب نفوذ یکی از شاخص های مهم عملکرد صنعت بیمه است که برای بررسی روند رو به رشد صنعت بیمه کشور و همچنین برای مقایسه های بین المللی مورد استفاده قرار می گیرد. ضریب نفوذ برابر با نسبت حق بیمه ها به تولید ناخالص داخلی است و لذا نشان می دهد که چه سهمی از تولید ناخالص داخلی صرف پرداخت بابت بیمه می شود. در تحلیل آماری این ضریب نفوذ بیمه برخی حقایق آماری وجود دارد که درخور توجه می باشند. در این تحلیل با استفاده از مطالعه کشور ایران و مطالعه بین کشوری برخی از این حقایق استخراج و ارائه می شود. نتایج حاصله نشان می دهند که: 1-ضریب نفوذ در طول زمان الزاماً رشد مثبت دارد. زیرا به ازای ایجاد یک ریال GDP هر اقتصادی بایستی کالاهای واسطه ای بیشتری را تولید کند و دارایی های بیشتری را بکار بگیرد. GDP بیانگر تولید و مبادله کالاهای نهایی است در حالی که بیمه شامل کالاهای نهایی، واسطه ای و دارایی ها نیز می شود. 2-واقعیت 1 دلالت بر آن دارد که ضریب نفوذ بیمه با GDP رابطه خطی دارد به عبارت دیگر با بزرگ شدن اقتصاد، ضریب نفوذ نیز افزایش می یابد. 3-عامل محدود کننده ی ضریب نفوذ، درآمد سرانه است. زیرا افراد، مقدار (نه درصد) معینی را از درآمد خود را صرف پرداخت حق بیمه می کنند. 4-جمعیت به عنوان معیاری از بزرگی و اندازه کشور است، تأثیری بر ضریب نفوذ بیمه ندارد. 5-تورم عامل مهمی در جهت کاهش ضریب نفوذ بیمه است. 6-بی ثباتی اقتصادی (از جمله بی ثباتی درآمد و تورم) عامل مهمی در جهت کاهش ضریب نفوذ بیمه است. 7-عوامل نهادی نقش تعیین کننده ای در محدود نمودن ضریب نفوذ دارند. به گونه ای که برای کشورهایی که درآمد سرانه بالا و تورم پایین و ثبات اقتصادی بالایی دارند و در عین حال ضریب نفوذ آنها پایین است، تنها عاملی که می تواند این وضعیت را توضیح دهد پایین بودن کیفیت نهادی است.

افزایش رقابت، ظهور ریسک های جدید، افزایش وفاداری، نیاز مشتری و مواردی از این قبیل، صنعت بیمه را به دنبال روش هایی برای معرفی نوآوری ها برای افزایش حق بیمه سوق می دهد. چنین تغییراتی در بازار به طور مداوم اتفاق می افتد و بیمه گران اگر قصد ادامه مسیر را دارند؛ نیاز است به طور دائم خود را با یک محیط متغیر تطبیق دهند. همچنین شایان توجه است که یکی از عوامل افزایش ضریب نفوذ در صنعت بیمه، تنوع دهی به محصولات بیمه ای و طراحی محصولات جدید می باشد. نوآوری از جمله عباراتی است که به طور گسترده مورد استفاده قرار می گیرد اما اغلب به خوبی تفسیر نمی شود. از هر تغییری نمی توان به عنوان نوآوری یاد کرد. نوآوری می بایست ابزار یا روشی ارائه دهد که وضعیت موجود، یک اقدام یا یک ایده را بهبود بخشد. برای نوآوری نیاز نیست که محصولی کاملاً جدید طراحی کرد. به طور کلی نوآوری را می توان از لحاظ نوع و میزان تقسیم بندی کرد. نوآوری در محصول و خدمات، فرآیند، بازاریابی، سازمان چهار نوع شناخته شده از نوآوری می باشند. همچنین از بعد میزان، تدریجی و رادیکال دسته بندی شناخته شده ای در مفاهیم نوآوری می باشد. در تحقیق حاضر با توجه به تنوع گسترده رشته ها در بیمه اموال و مسئولیت سعی بر آن است که علاوه بر ارائه نمونه هایی از محصولات جدید در حوزه بیمه های اموال و مسئولیت، به تدوین راهنما و الگویی جهت دستیابی به محصولات نوین بیمه ای پرداخته شود. نقش نهاد ناظر نیز به عنوان یکی از بازیگران مؤثر در فراهم کردن بستر برای خلق نوآوری در صنعت، مورد بررسی قرار گرفته و چالش های حقوقی و اجرایی که می تواند روند نوآوری را تحت تأثیر قرار دهد مورد ارزیابی قرار گرفته است. در همین راستا ساختار تحقیق به شرح زیر می باشد: در بخش نخست به معرفی نوآوری از نظر نوع و میزان آن پرداخته شده و همچنین رتبه جهانی شرکت های بیمه از منظر نوآوری مورد اشاره قرار گرفته است. در ادامه محرک هایی که شرکت های بیمه و صنعت بیمه را به سمت نوآوری سوق می دهد بررسی گردیده است. در بخش دوم، بر اساس الگوی طراحی شده در بخش نخست، مثال هایی از محصولات نوین بیمه در حوزه بیمه اموال و مسئولیت معرفی گردیده است. بررسی شیوه های نظارت رایج در دنیا در بخش سوم پژوهش بحث می شود و بخش چهارم به چالش های موجود در تصویب محصولات جدید ارائه شده به بیمه مرکزی می پردازد. در بخش آخر جمع بندی و پیشنهادات تحقیق ارائه می گردد: 1-بازنگری و ایجاد نوآوری های احتمالی در برخی قوانین 2-ترکیب نوآوری تدریجی و رادیکال در ارائه محصولات با تمرکز بر نوآوری های تدریجی 3-استفاده از بازاریابی های رادیکال 4-نیازشرکت های بیمه ایرانی به رتبه بندی از لحاظ میزان نوآوری